Hogere WOZ-waarde, lagere hypotheeklasten? Zo werkt het

Voor huiseigenaars zijn de maanden januari, februari en maart vaak extra spannend. In die periode van het jaar worden namelijk de nieuwe WOZ-waardes van hun woning bekend. Een hogere of lagere WOZ-waarde, het heeft allebei voor- en nadelen. Maar weet u ook dat u met deze WOZ-waarde een lagere hypotheekrente af kunt dwingen?

Een verhoogde WOZ-waarde: de voor- en nadelen

De WOZ-waarde is niet de actuele waarde van de woning, maar de geschatte waarde op 1 januari van het voorgaande jaar, zoals we in dit artikel uitleggen. Aan het begin van 2024 krijgt u dus de WOZ-waarde van uw woning per 1 januari 2023. Hoe hoger deze waarde uitvalt, hoe meer gemeentelijke belastingen u betaalt. Als u vindt dat de WOZ-waarde te hoog is ingeschat (en u dus meer belasting moet betalen), kan dit een reden zijn om bezwaar te maken.

Maar een hoger uitgevallen WOZ-waarde kan ook voordelen hebben. Voor een woning met een hogere WOZ-waarde kunt u bijvoorbeeld een hogere vraagprijs rekenen, als u die wilt verkopen. Daarnaast kunt u er dus voor zorgen dat uw hypotheekrente omlaag gaat, waardoor u elke maand lagere maandlasten overhoudt.

Lees ook: Geld besparen door bezwaar te maken tegen WOZ-waarde: ook relevant voor u als (sociale) huurder?

Wat is de risico-opslag in uw hypotheekrente?

Dat heeft te maken met de zogeheten risico-opslag (ook wel renteopslag genoemd) in uw hypotheekrente. Dit is een extra bedrag dat u bovenop uw basisrente betaalt. Hiermee dekken hypotheekverstrekkers zich in, mocht u er niet in slagen om aan uw betaalverplichtingen te voldoen.

Stel dat u een woning van 250.000 euro koopt, met een hypotheek van 200.000 euro. Hoe meer eigen geld u in kunt brengen, hoe minder geld u dus hoeft te lenen. In dat geval kan de bank of hypotheekverstrekker dan ook een lagere risico-opslag rekenen. Maar is uw hypotheek even hoog als de woningwaarde, in dit voorbeeld dus 250.000 euro? Dan geldt doorgaans juist een hogere risico-opslag.

Lees ook: De risico’s van een aflossingsvrije hypotheek: wat kunt u doen om financiële problemen te voorkomen?

Hoe kunt u met uw WOZ-waarde uw hypotheeklasten verlagen?

Maar als u al langere tijd in uw koopwoning woont, kan het gebeuren dat die flink meer waard is geworden. Om terug te komen op bovenstaand voorbeeld: stel dat u de woning voor 250.000 euro heeft gekocht, maar de WOZ-waarde inmiddels 300.000 euro is. Dan is de woningwaarde hoger dan uw hypotheekbedrag geworden en valt u mogelijk in een lagere risicoklasse bij uw hypotheekverstrekker. In dat geval kan deze partij het zich permitteren om een lagere rente te rekenen, waardoor uw maandelijkse hypotheeklasten omlaag gaan. Ook als u tussentijds extra aflost, verkleint u het risico voor uw hypotheekverstrekker en kan uw rente mogelijk omlaag.

Wel of geen lagere hypotheekrente, wat zijn de regels bij uw hypotheekverstrekker?

Maar wanneer u precies aanspraak kunt maken op een lagere hypotheekrente, hangt af van het beleid van uw hypotheekverstrekker. Sommige partijen passen automatisch de risico-opslag aan. Maar het kan ook zijn dat u eerst een WOZ-beschikking of een extra taxatierapport moet overleggen. Dit brengt ook weer extra kosten met zich mee, dus ga goed na of deze kosten opwegen tegen wat u bespaart aan maandlasten. Wat de exacte voorwaarden bij uw hypotheekverstrekker zijn, vindt u in dit overzicht van Vereniging Eigen Huis. Heeft u een hypotheek die onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) valt, dan kunt u het bovenstaande overigens vergeten. Want dan is het meestal niet mogelijk om de rente tussentijds te wijzigen.

(Bron: Archief, MAX Meldpunt, PorteRenee, Vereniging Eigen Huis, Zicht Adviseurs, Van Bruggen Adviesgroep, Centraal Beheer, Consumentenbond. Foto: Shutterstock)