Zelfde salaris, toch tonnen verschil in pensioen: een expert legt uit waar op te letten bij uw pensioenregeling als u nog werkt

Werknemers met hetzelfde salaris kunnen later een pensioen hebben dat tonnen uiteenloopt. Toch weten veel Nederlanders niet hoeveel er voor hun pensioen wordt ingelegd, blijkt uit onderzoek van Wijzer in geldzaken. Rob Neuvel, Financieel Planner van het Jaar 2026, geeft tips om uw pensioenopbouw onder de loep te nemen en waar nodig op tijd bij te sturen.

Veel mensen weten niet wat er voor hun pensioen wordt ingelegd

Veel Nederlanders hebben weinig zicht op hun pensioenopbouw. Ruim de helft weet niet hoeveel er maandelijks door henzelf wordt ingelegd en bijna driekwart kent de bijdrage van de werkgever niet. Dat blijkt uit onderzoek van Wijzer in geldzaken in aanloop naar de Pensioen3daagse op 10, 11 en 12 november 2026.

Dat is opvallend, want de verschillen tussen pensioenregelingen kunnen groot zijn, vertelt expert Neuvel. De pensioenregelingen en daarmee de premie-inleg verschilt per werkgever en sector. “Bij sommige regelingen wordt tot wel 30 procent van de pensioengrondslag ingelegd, terwijl dat bij andere regelingen minder dan 10 procent is. De pensioengrondslag is het deel van uw salaris waarover u pensioen opbouwt.”

Bij hetzelfde salaris kan dat al snel honderden euro’s per maand verschil maken. Over een heel werkleven kan het uiteindelijke verschil in pensioenvermogen zelfs oplopen tot honderdduizenden euro’s.

Ga allereerst na hoeveel premie er wordt ingelegd

Wilt u meer inzicht krijgen in uw pensioenopbouw? Kijk dan eerst hoeveel pensioenpremie er maandelijks wordt ingelegd. “Uw eigen bijdrage staat meestal op uw loonstrook”, zegt Neuvel. “Hoeveel de werkgever betaalt, is vaak lastiger te achterhalen. Dat staat vaak in de pensioenregeling, cao of informatie van de werkgever. Meestal kunt u er het beste naar vragen bij HR. Deze afdeling kan u helpen om de bedragen inzichtelijk te maken en, waar mogelijk, uit te leggen wat dit betekent voor uw pensioenopbouw en financiële situatie later.”

Let naast de premie ook op een aantal andere zaken

Kijk voor uw pensioen overigens niet alleen naar hoeveel premie er wordt ingelegd. Let ook op over welk deel van uw salaris u pensioen opbouwt en wat er voor uw partner is geregeld als u komt te overlijden. Op Mijnpensioenoverzicht.nl kunt u zien hoeveel pensioen u naar verwachting krijgt. Zelf kunt u vervolgens bepalen of dat voldoende is.

Valt het verwachte pensioen tegen? Dan kunt u zelf extra pensioen opbouwen, bijvoorbeeld door meer uren te werken, langer door te werken of geld in te leggen via een lijfrente. Daarmee profiteert u vaak van belastingvoordeel: de inleg is onder voorwaarden aftrekbaar van de inkomstenbelasting en het opgebouwde vermogen telt niet mee voor de belasting in box 3.

Heeft u overigens zelf aanvullend pensioen geregeld, bijvoorbeeld via een lijfrente? Dan staat dat niet op Mijnpensioenoverzicht.nl. Vraag in dat geval bij uw aanbieder na hoeveel u later kunt verwachten. Een financieel adviseur kan helpen om alles bij elkaar te brengen en inzicht te krijgen in uw totale pensioen.

Lees ook: Dit zijn belastingvoordelen die u kunt inzetten voor meer pensioen

Let ook op partnerpensioen

We stipten al even aan dat het ook belangrijk is om te kijken naar wat er voor uw partner is geregeld. Juist daar blijkt vaak onduidelijkheid over te bestaan. Twee derde van de Nederlanders geeft in het onderzoek van Wijzer in geldzaken bijvoorbeeld ook aan niet op de hoogte te zijn van een belangrijke verandering in het partnerpensioen.

Met de nieuwe pensioenwet is het partnerpensioen namelijk vóór de pensioendatum op risicobasis verzekerd. Hierdoor kan de dekking eindigen wanneer u ergens uit dienst gaat (na een uitloopperiode van 3 of 6 maanden). U bouwt dit partnerpensioen sinds de nieuwe wet dus niet (meer) op als een persoonlijk potje.

“Als u overlijdt terwijl er geen dekking is, kan uw partner vervolgens jaarlijks duizenden of zelfs tienduizenden euro’s mislopen. Soms kunt u de dekking vrijwillig voortzetten als u uit dienst gaat. Dat moet u zelf regelen en kan extra geld kosten”, zo legt expert Neuvel uit.

“Ontvangt u een WW- of ZW-uitkering wanneer u uit dienst gaat? Dan loopt de dekking door zolang u die uitkering ontvangt. Het partnerpensioen dat vóór de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel al was opgebouwd, blijft overigens behouden voor de partner die daar volgens de oude regeling recht op had (mits dit een nabestaandenpensioen was met opbouw).”

Gaat u met pensioen, dan kunt u vaak kiezen om een deel van uw eigen pensioen om te zetten in extra partnerpensioen. Hoe hoog die uitkering is en wat eventuele andere mogelijkheden zijn, hangt af van uw pensioenregeling en persoonlijke keuzes. Neem daarom vóór uw pensioen contact op met uw pensioenuitvoerder(s) om dit in kaart te brengen.

Vraag bij een baanwissel ook naar het pensioen

Ook rond belangrijke momenten in uw loopbaan is het verstandig om extra aandacht aan uw pensioen te besteden, bijvoorbeeld tijdens een baanwissel. Dan kijken veel mensen vooral naar het salaris, terwijl ook de pensioenregeling grote gevolgen kan hebben voor het inkomen van later.

Dat is volgens Neuvel een gemiste kans. “Een hoger salaris betekent namelijk niet automatisch dat u ook meer pensioen opbouwt. Vraag daarom ook hoeveel premie er in totaal wordt ingelegd voor uw pensioen, welk deel de werkgever betaalt en over welk deel van het salaris u dit opbouwt. Informeer verder naar de regeling voor nabestaanden.”

Lees ook: Dit zijn de mogelijke gevolgen van een nieuwe baan voor uw pensioen

Wacht in elk geval niet totdat de pensioenleeftijd in zicht komt

Wanneer een pensioenregeling goed of slecht is, valt volgens Neuvel niet eenvoudig te zeggen. “U moet een pensioenregeling altijd bekijken in samenhang met de rest van de arbeidsvoorwaarden. Een lagere pensioenpremie kan bijvoorbeeld worden gecompenseerd door een hoger salaris of andere gunstige voorwaarden.”

Belangrijker is de vraag of het pensioen dat u opbouwt straks aansluit bij het inkomen dat u nodig denkt te hebben. Dat vraagt om af en toe een controle van uw persoonlijke situatie, zeker als u van baan wisselt of wanneer uw omstandigheden veranderen.

Wacht daar niet mee tot de pensioenleeftijd nadert, waarschuwt Neuvel. “Dan is er vaak minder ruimte om nog bij te sturen.” Door nu al inzicht te krijgen in uw pensioenopbouw, houdt u meer mogelijkheden om eventuele tekorten aan te vullen. “Pensioen is niet alleen iets voor later, maar vraagt ook nu al om aandacht. De keuzes die u vandaag maakt, kunnen jarenlang doorwerken.”

Foto: Shutterstock