Geld uitlenen aan uw (klein)kind? Dit zijn de voordelen en risico’s
Publicatiedatum: 16 juni 2025
Er komen veel kosten af op een volwassen (klein)kind als deze een huis wil kopen of een gezin wil stichten. Als u als (groot)ouder de financiële mogelijkheden hebt om te helpen, doet u dat waarschijnlijk graag. Het is echter wel zaak om goede afspraken te maken alvorens u geld uitleent aan een (klein)kind. Wij leggen uit wat de voordelen zijn, maar ook welke risico’s er op de loer liggen.
U kunt uw (klein)kind helpen op een belangrijk moment
Het grootste voordeel van geld uitlenen aan een dierbare, is dat u diegene ermee helpt. De kans is groot dat u meer spaargeld hebt dan uw (klein)kind, terwijl diegene juist veel uitgaven gepland heeft. Denk aan het kopen of verbouwen van een huis, het kopen van een auto of het stichten van een gezin. Naast een minder goedgevulde spaarrekening, heeft uw volwassen (klein)kind in veel gevallen een relatief laag salaris. Die factoren samen zorgen er vaak voor dat de bank minder geld wil uitlenen, of enkel tegen een hoge rente. Daarom komt uw (kind)kind mogelijk bij u terecht voor een lening. Een ander voordeel is dat u uw dierbaren bij leven kunt helpen, in plaats van pas zodra de erfenis wordt verdeeld. Veel (groot)ouders geven liever iets met de warme dan met de koude hand.
Wat is een gangbare rente en hoeveel mag u belastingvrij schenken?
U houdt er zelf mogelijk ook iets extra’s aan over als u geld uitleent aan uw (klein)kind dan wanneer u het geld op uw bankrekening laat staan. De rente die u over de lening vraagt, bedraagt in principe meer dan de huidige spaarrente. Een rente tussen de 3 en 5 procent is gangbaar bij een lening voor een woning met hypotheekrecht. Zo geeft u uw (klein)kind een scherpe rente, zonder dat de Belastingdienst het als een schenking ziet. Het is dus gunstig voor beide partijen. U kunt daarnaast ook een schenking doen. Ouders mogen in 2025 een belastingvrije schenking van 6713 euro aan hun kind doen. Voor grootouders is dit bedrag 2690 euro per kleinkind.
Hoe werkt een familiehypotheek precies?
Een familiehypotheek is vergelijkbaar met een reguliere hypotheek. Het grote verschil is dat de lening wordt afgesloten bij een familielid en niet bij een bank. Vaak loopt deze lening via de ouders, maar het mag ook bij grootouders, een tante of ander familielid. U spreekt de voorwaarden samen af en legt ze vast. Het is niet verplicht om dit bij een notaris te laten doen, maar dat wordt wel aangeraden. Dit kan soms wel verplicht zijn als uw (klein)kind gebruik wil maken van hypotheekrenteaftrek.
De hoogte van een familiehypotheek kan hoger uitpakken dan het maximale bedrag dat uw (klein)kind bij de bank kan lenen. Om aanspraak te maken op hypotheekrenteaftrek, is het wel een vereiste dat jullie een marktconforme rente afspreken en een looptijd van maximaal 30 jaar. Het vastleggen van de voorwaarden is belangrijk, evenals het doorgeven hiervan aan de Belastingdienst. Leg ook goede afspraken vast over wat er gebeurt in geval van overlijden tijdens de looptijd van de lening. Het is raadzaam om vast te leggen dat de openstaande schuld opeisbaar is bij overlijden van de (groot)ouders. U kunt ook in uw testament laten vastleggen dat het openstaande deel wordt verrekend bij het erfgedeelte van het (klein)kind.
Wat zijn de risico’s van geld uitlenen aan uw (klein)kind?
Het klinkt allemaal goed om geld uit te lenen aan uw (klein)kind als u het zich kunt veroorloven. Toch is het belangrijk om goed na te denken over waar u aan begint. Indien u meerdere (klein)kinderen heeft, moet u zich afvragen of u voor allemaal hetzelfde kunt betekenen. Als u de een helpt, maar daarna een ander niet kan helpen, zorgt dat mogelijk voor spanningen. Familieruzies liggen sowieso op de loer wanneer u geld uitleent. Als het terugbetalen niet soepel verloopt, kan dat tot discussies leiden en de familieband beschadigen. Een ander nadeel van de familielening is dat deze in principe doorloopt voor de afgesproken periode, ook als jullie band om een andere reden beschadigd is.
Het is daarnaast goed om er rekening mee te houden dat u het uitgeleende geld zelf niet kunt besteden. Sluit daarom alleen een dergelijke lening af als u nog een buffer overhoudt om onverwachte kosten van uzelf te kunnen dekken. Tot slot is het raadzaam om goed het gesprek aan te gaan met uw (klein)kind alvorens u een familiehypotheek verstrekt. Spreek duidelijk af dat het een zakelijke lening is, die ook zo beschouwd dient te worden om spanningen te voorkomen. Bespreek ook of het wel verstandig is om een huis te kopen dat uitsluitend haalbaar is via een familiehypotheek.
(Bron: Archief, De Hypotheker, PlusOnline, Consumentenbond en De Belastingdienst. Foto: Shutterstock)
Geef een reactie
U moet inloggen om een reactie te kunnen plaatsen.
Ik vraag mij af of er grootouders zijn die hun kleinkinderen helpen en daar werkkelijk door rente te vragen om geld te verdienen.
Sinds enige tijd heb ik mijn testament laten maken bij de notaris. Mijn zoon aangesteld als enige die met directe ingang alle bevoegdheden heeft.(Dit kan ten allertijden herroepen)
Echter nu wil ik een schenking doen aan een tiener waar ik een innige band mee heb opgebouwd in zijn jonge jaren.
Ben ik nu gebonden aan wie dan ook om verantwoording afteleggen deze schenking en tot welk bedrag.
Wat zijn de regeltjes waar ik mee te maken kan krijgen ook belasting technisch?.
Ben ik nog wel gerechtigd om überhaupt over mijn geld te beschikken zonder direct allerhand problemen te veroorzaken?
Wat een goed stuk. Ik raak er helemaal ontroerd van. Zijn er geen kranten of dergelijke die deze Auteur willen wegsnoepen? Hij of zij heeft echt talent! Ik hoop dat je ver komt!