Uw pensioen flexibel inzetten: dit zijn mogelijkheden die u kunt overwegen
Publicatiedatum: 4 augustus 2025
Tijdens de vakantie realiseren veel mensen zich hoe waardevol vrije tijd is. Dat kan ineens smaken naar meer en vragen oproepen over uw pensioen: kan ik eerder stoppen met werken? En welke andere pensioenopties heb ik eigenlijk zelf in de hand? Vaak zijn er meer mogelijkheden dan u denkt. In dit artikel zetten we een aantal opties op een rij.
Vroegtijdig nadenken over uw pensioen voorkomt vervelende verrassingen
Veel organisaties benadrukken het belang van vroegtijdig nadenken over uw pensioen. Dit geldt bijvoorbeeld voor Pensioenfonds Zorg en Welzijn (PFZW), die haar deelnemers nu oproept om ook alvast na te denken over de (nabije) toekomst.
Hoe eerder u namelijk nadenkt over uw pensioen, hoe meer mogelijkheden u nog heeft om het op een manier in te zetten die past bij uw wensen en financiële situatie. Dit zorgt niet alleen voor meer rust, maar kan volgens Frank Rademakers, manager Klantcontact van PFZW, ook vervelende verrassingen in de toekomst voorkomen.
Maar wat zijn uw opties precies? Daar gaan we hieronder verder op in.
Eerder stoppen met werken
Allereerst kunt u overwegen om vervroegd met pensioen te gaan. Uw pensioen begint dan al voor uw AOW-leeftijd. Bijvoorbeeld omdat u alle tijd wilt hebben om te reizen of om meer tijd met de (klein)kinderen door te brengen. In het nieuwe pensioenstelsel kunnen alle deelnemers het ouderdomspensioen maximaal 10 jaar vervroegen ten opzichte van de AOW-leeftijd.
Uw maandelijkse pensioenuitkering wordt hierdoor alleen wel (blijvend) lager, omdat u uw pensioen over een langere periode laat uitkeren en minder lang opbouwt. Daarnaast krijgt u nog geen AOW, dus moet u de periode tot de AOW-leeftijd overbruggen. Ook betaalt u mogelijk meer belastingen en premies, omdat u nog geen recht heeft op kortingen voor AOW’ers.
Met een deeltijdpensioen bouwt u geleidelijk af met werken
Deeltijdpensioen is ook een optie. Dit betekent dat u minder gaat werken en tegelijkertijd alvast een deel van uw pensioen laat uitkeren (u krijgt dan deels loon en deels pensioen). Hierbij spreekt u met uw werkgever af hoeveel uur u blijft werken en tot wanneer. Zo kunt u rustig afbouwen richting volledig pensioen.
Het voordeel is natuurlijk dat u alvast meer vrije tijd krijgt en makkelijker kunt wennen aan het stoppen met werken. Een nadeel is dat uw inkomen lager wordt omdat u minder salaris krijgt en uw pensioenuitkering ook minder is dan bij volledige pensioenopbouw.
Uw pensioen uitstellen voor een hogere maandelijkse uitkering
Afhankelijk van uw CAO, mag u er soms ook voor kiezen om uw pensioenuitkering tot maximaal 5 jaar na uw AOW-leeftijd uit te stellen. Tijdens deze periode blijft u pensioen opbouwen, waardoor het totaal uiteindelijk hoger wordt. Dit is mogelijk interessant als u na uw AOW-leeftijd nog werkt of meer inkomen wilt hebben op een later moment.
Let wel op de Belastingdienst die mogelijk bij u aanklopt. Uw ‘extra’ inkomen naast uw AOW kan er namelijk voor zorgen dat een deel van uw inkomen nu in een hogere tariefschijf valt. Hierdoor moet u misschien bijbetalen na de belastingaangifte.
Tijdelijk een hoger of lager pensioen instellen
Ook kunt u ervoor kiezen om in de eerste jaren van uw pensioen een wat hoger bedrag te ontvangen en daarna wat minder. Bijvoorbeeld als u nog fit bent en vooral aan het begin van uw pensioen leuke dingen wilt doen. Andersom kan overigens ook: eerst minder en later meer pensioen, bijvoorbeeld als uw partner dan ook niet meer werkt.
Let er wel op dat dit gevolgen kan hebben voor toeslagen, zoals de zorgtoeslag of huurtoeslag. Ook betaalt u soms meer belasting. Dat hangt af van uw totale inkomen. “Het is daarom slim om dit goed uit te zoeken en eventueel advies te vragen aan een financieel adviseur”, aldus Rademakers.
Uw eigen pensioen ruilen voor partnerpensioen (of andersom)
Wanneer u in loondienst bent, bouwt u meestal ook partnerpensioen op. Dit is een maandelijkse uitkering voor uw partner als u overlijdt, bedoeld om het inkomensverlies op te vangen. Wanneer u met pensioen gaat, kunt u ‘hiermee spelen’.
U kunt er namelijk voor kiezen om een deel van uw pensioen in te zetten voor extra partnerpensioen. Concreet betekent dit dat u zelf iets minder pensioen per maand krijgt, maar dat uw partner na uw overlijden een hogere uitkering ontvangt. Bijvoorbeeld omdat uw partner zelf weinig of geen eigen pensioen heeft.
Andersom is het ook mogelijk om het opgebouwde partnerpensioen om te zetten naar een hoger eigen pensioen, bijvoorbeeld als uw partner zelf een goed pensioen heeft of als u geen partner (meer) heeft. Hierdoor ontvangt u elke maand juist meer geld.
Maar let op, zo waarschuwt expert Rademakers: “Deze keuzes maakt u bij het ingaan van uw pensioen en kunt u daarna meestal niet meer wijzigen.”
In één keer een bedrag opnemen tot 10 procent van uw opgebouwde pensioen
Het is nog niet definitief, maar mogelijk kunt u er vanaf 2026 voor kiezen om (zodra uw pensioen start) 10 procent van uw opgebouwde pensioen meteen uitbetaald te krijgen. Dit kan uitkomst bieden als u (bijvoorbeeld) een verre reis wilt maken of geld nodig heeft voor een (grote) verbouwing.
Maar let op: uw maandelijkse pensioenuitkering wordt logischerwijs lager, omdat u al een deel van uw pensioenpot heeft opgenomen. Als u dit doet, bedenk dan goed of u genoeg overhoudt voor de rest van uw leven. En ook willen we nog eens benadrukken: het plan moet op het moment van schrijven nog behandeld worden in de Eerste Kamer.
Vervroegd met pensioen door opgespaarde bovenwettelijke vakantiedagen
Daarnaast kunt u in sommige gevallen een groot aantal bovenwettelijke vakantiedagen opsparen, zodat u tot ongeveer 2 jaar eerder kunt stoppen met werken. Dat kan als uw werkgever een verlofspaarregeling of vergelijkbare afspraken aanbiedt.
Sinds 2021 is de wetgeving versoepeld. U mag nu fiscaalvriendelijk tot 100 weken aan bovenwettelijke vakantiedagen opsparen (voorheen was dit vaak beperkt tot 50 weken). Bij een fulltime dienstverband komt dit neer op ongeveer 500 dagen. Aan het einde van uw loopbaan kunt u deze in één keer inzetten, bijvoorbeeld om eerder te stoppen met werken.
Wat in uw situatie de beste keuze is
Wilt u weten wat voor u de beste pensioenkeuze is? Log dan in bij ‘Mijn pensioenoverzicht’ met uw DigiD en verzamel uw gegevens. Met de pensioenplanner op de website van uw pensioenfonds kunt u vervolgens bekijken wat elke keuze betekent voor uw maandbedrag. Twijfelt u? Leg uw situatie dan eens voor aan een (onafhankelijke) financieel adviseur.
(Bron: Archief, Rijksoverheid, Pensioenfonds Zorg en Welzijn, Wijzer in Geldzaken. Foto: Shutterstock)
Geef een reactie
U moet inloggen om een reactie te kunnen plaatsen.
Klinkt allemaal acceptabel, maar als het casinopensioen wordt ingevoerd bestaan er eveneens meerdere opties, maar dan om in sneltreinvaart te verarmen. Als de Amerikaans-Europese proxy oorlog tegen Rusland escaleert bijvoorbeeld (bekijk de video’s eens van de alom gerespecteerde en gezaghebbende professoren Jeffrey Sachs en John Maersheimer die de realiteit omtrent de Oekraïne oorlog uiteenzetten, een eye-opener, de mainstream media en staatsomroep zwijgen er in alle talen over) , of natuurrampen de mensheid geselen, de klimaatpsychose nog meer miljarden over de balk gooit, de asieltsunami nog verder toeneemt, kortom de immer rovende regering de psychoses bij enkelen ten laste laat komen bij de inmiddels monddood gemaakt bevolking. Inmiddels zijn honderden miljarden nodig om Amerika mee te bewapenen (lees: het militair industriële complex mee van dienst te zijn), onze bijdrage daarin (inspraak, hoezo?) gaat nog veel meer bezuinigingen in alle sectoren opleveren, met daarnaast steeds hogere belastingen (inmiddels de hoogste van vrijwel heel Europa) dus ten laste waarvan geïnvesteerd gaat worden is wel duidelijk. De oplossing voordat ons land en volk helemaal uitgevlakt zijn door politieke zombies: Nexit, onmiddellijke asielstop (kost ons tientallen miljarden per jaar) plus stringent terugkeerbeleid, terugdringen islamisering, referenda, de stupide verkiezingsretoriek laten plaatsmaken voor de praktijk uit het verleden, dus welke moties en amendementen hebben welke partijen ingediend, waarvoor hebben ze mee en tegen gestemd enz., en dat dus op punten die de hele bevolking aangaan. Als we dat heft niet in eigen hand nemen en stemmen op partijen die in praktijk niet zichzelf of hun partij, maar onze bevolking vooropstellen, zijn volgende generaties op nog niet eerder vertoonde wijze de dupe.
Wel knap hoor, Guillaume, om telkens weer op je favoriete onderwerp terug te komen.
Maar de meeste mensen denken gelukkig wel na over waarom en voor wie een Nexit goed zou zijn.
En dat is natuurlijk niet voor de Nederlandse burger.
Maar wel voor Putin, Trump en nog wat volk.
“Verdeel en heers”, zeiden de Romeinen al.
Maar “Samen staan we sterk” is toch een beter gezegde.
Bedankt voor de link naar die twee professoren. Ik heb er net een uurtje naar geluisterd en ze zijn interessant en geven mijns inziens best een goede analyse van de (mogelijke) bedoelingen van de grotere landen.
Ze zijn het ook niet op alle punten met elkaar eens.
Het is best wel moeilijk de juiste keuzes te maken.
Vooral omdat sommige dingen waar zijn maar daarom andere dingen nog niet een leugen.
Ik hoop dat de EU bij elkaar blijft want het lijkt mij veel makkelijker voor de grote landen de kleintjes te dicteren waar ze heen moeten dan dat we samen een grotere eenheid vormt die daarmee meer macht heeft.
En het blijft een feit dat Putin zelf gezegd heeft dat zijn liefste wens is de Sovjet Unie weer in ere te herstellen.
Dat lijkt mij voorbij te gaan aan wat de bewoners van de Oost-Europese landen zelf willen en daarom ben ik daar tegen.
“Ook kunt u ervoor kiezen om in de eerste jaren van uw pensioen een wat hoger bedrag te ontvangen en daarna wat minder. Bijvoorbeeld als u nog fit bent en vooral aan het begin van uw pensioen leuke dingen wilt doen.@
Ik heb dit al jaren geleden gedaan en ik kan het iedereen aanraden. Want het zal duidelijk zijn dat over het algemeen iedereen fitter is op jongere leeftijd en met het stijgen der jaren toch wat minder fit wordt. En dan geef je vanzelf wat minder uit aan (dure) reizen.
Natuurlijk wel zorgen dat je, als de pensioenuitkering lager wordt, je genoeg over hebt voor de normale kosten van levensonderhoud.
Ook knap van u om steeds met dezelfde, van inhoud ontdane reactie terug te komen. De meeste mensen denken helemaal niet na, want er wordt voor ze gedacht, door de extreemlinkse mainstream media als bv NRC, VK, Trpuw, De Gelderlander en NPO met hun permanente haatcampagnes jegen recht door ze een rechtschapen, wat door extreemlinks extreemrechts wordt genoemd, bij gebrek aan argumenten. Onze vijanden zijn niet Poetin of Trump, maar Rutte (en nee, het is niet onze oorlog), de zelfbenoemde keizerin van het Groot Europeesche Rijk Von der Leyen, WEF dictator Schwab, de VN, de NAVO met hun imperialistische drang de grenzen zo ver mogelijk op te rekken enz. Inmiddels worden we -vaak op slinkse wijze- overgoten met oorlogsretoriek, ook op de treurbuis, want oh het is zo fijn om in militaire dienst te zijn. Wat ze steevast vergeten te laten zien zijn de uiteengereten lichamen in bodybags van uw en mijn (klein)kinderen, dit als een van de talloze voorbeelden van hoe leugens, bedrog en misleiding in ons ooit zo vreedzame landje (waar moord en doodslag inmiddels dagelijkse kost is vanaf de jaren tachtig en ongelimiteerde import van anti-westerse culturen, de Joden weten er inmiddels ook alles van) de overhand hebben gekregen. Maar roeptoetert u gerust de mainstream en het overheids narratief na, zelf denken kan altijd nog. Succes!