Zo zorgt een koopwoning voor een aanvulling op uw pensioen
Publicatiedatum: 21 mei 2025
De meeste woningeigenaren hebben bij de pensioengerechtigde leeftijd een (grotendeels) afgeloste hypotheek en overwaarde. Hierdoor kan een eigen woning (naast de AOW, het werkgeverspensioen en een eventueel zelf opgebouwde pensioenpot) een manier zijn om uw pensioen verder aan te vullen. Hoe dat precies werkt, leggen we uit in dit artikel.
Vaak gunstige omstandigheden voor 65-plussers met eigen woning
Uit cijfers van het CBS blijkt dat meer dan een derde van de 65-plussers met een eigen woning geen hypotheek meer heeft. Ze wonen hypotheekvrij en hebben dus geen maandlasten. Wie op deze leeftijd nog wel een hypotheek heeft, leent gemiddeld 80.000 euro. Daarnaast hebben veel mensen (anno 2025) een overwaarde op het huis. Allemaal situaties die kunnen leiden tot een aanvulling op uw pensioen.
Overgaan naar huren als aanvulling op het pensioen
Wanneer uw woning meer waard is dan uw hypotheekschuld, kunt u overwegen om deze te verkopen en vervolgens een nieuwe woning te huren. Het geld dat na de verkoop overblijft, kunt u dan gebruiken als aanvulling op uw pensioen. Houd wel rekening met een mogelijke box-3 belasting. Daarnaast zijn huurbedragen in Nederland relatief hoog. Waarschijnlijk ook hoger dan uw (eerdere) hypotheeklasten, vooral als u de hypotheek al grotendeels of volledig heeft afgelost.
Verhuizen naar een goedkopere woning
Wat u ook kunt overwegen: verhuizen naar een goedkopere koopwoning, waardoor uw maandlasten lager worden. Helaas blijkt dit voor veel mensen alleen niet gemakkelijk. Volgens Van Bruggen Adviesgroep zien veel 60-plussers de overstap van een eengezinswoning naar een appartement of een gelijkvloerse woning wel zitten, maar is het in de praktijk moeilijk om een geschikte koopwoning te vinden. Toch geldt: niet geschoten, is altijd mis en wellicht heeft u bij een eventuele zoektocht nog iets aan deze (online) trucs.
Uw huis verkopen aan een beleggingsorganisatie en vervolgens zelf huren
Een andere optie is uw huis verkopen aan een (beleggings)organisatie en deze vervolgens zelf huren. Dit wordt ook wel ‘sale and lease back’ (verkoop en huur terug) genoemd. U krijgt dan in 1 keer een bedrag wat meestal tussen de 70 en 80 procent van de woningwaarde ligt. Vervolgens betaalt u (meestal) een marktconforme huur aan de verhuurder. Iets wat ook voor een extraatje kan zorgen tijden uw pensioen.
Maar er zijn wel een paar addertjes onder het gras. Doordat u bij de meeste aanbieders een (geïndexeerde) huur moet betalen, stijgen over het algemeen de woonlasten ten opzichte van de oude situatie. Dit kan betekenen dat u het extraatje dat u eerder heeft ontvangen, uiteindelijk moet gebruiken om de huur te kunnen blijven betalen.
Ook goed om te weten: deze mogelijke optie om uw overwaarde te verzilveren valt niet onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Laat u daarom altijd goed adviseren door een expert of vraag een adviseur eens om een vergelijking te maken met andere ‘verzilveroplossingen’.
Een extra hypotheek voor extra inkomen tijdens uw pensioen
Wilt u blijven wonen waar u nu woont, maar tijdens uw pensioen wel extra geld opnemen? Dan zou u eens kunnen onderzoeken of het in uw situatie mogelijk is om een extra hypotheek te nemen. Uw geldverstrekker moet hier alleen wel mee akkoord gaan en niet alle aanbieders staan dit toe. Daarnaast worden de regels hiervoor in de toekomst mogelijk strenger. Nadeel is ook dat uw eventuele maandlasten (weer) omhooggaan.
Een opeethypotheek voor als u overwaarde op het huis heeft
Verder kunt u bij een eventuele overwaarde op uw huis een opeethypotheek overwegen. Bij deze hypotheekvorm ‘eet’ u als het ware de overwaarde van uw huis op, terwijl u er nog woont. In feite is deze verzilverhypotheek een verdergaande vorm van de aflossingsvrije hypotheek. De geldverstrekker vraagt hierbij namelijk niet om een maandelijkse aflossing, maar brengt alleen rente in rekening (die u later betaalt). In een eerder artikel zetten we de voor- en nadelen van een opeethypotheek uitgebreid op een rij.
(Bron: Archief, Wijzer in Geldzaken, Van Bruggen, Business Insider, Vereniging Eigen Huis. Foto: Shutterstock)
Geef een reactie
U moet inloggen om een reactie te kunnen plaatsen.
Hartstikke leuk, die laatste optie: de zgn. opeethypotheek, ook wel overwaarde- of verzilverhypotheek genoemd. Ik heb een flinke overwaarde en ging me al lekker rijk rekenen. Maar toen bleek dat de ING helemaal geen enkele vorm van opeethypotheek aanbiedt. En de ABN-AMRO bijvoorbeeld weer wel. Wat een willekeur. Ik baal daar wel van, ik kan nu niks zinnigs met mijn overwaarde doen. Ik ga over 2 maandjes met pensioen. En overstappen is een gedoe en kost het nodige: boete bij ING, huis laten taxeren, notariskosten en wat vergeet ik nog? ChatGPT schatte de overstapkosten op 10.000 euro.
Weet iemand misschien een andere briljante manier om wat met de overwaarde te doen? De andere, bovengenoemde opties komen w.m.b. niet in aanmerking.
Ik kreeg elk jaar omdat ik Hypotheek vrij huis heb korting van Belastingdienst.
Dat noemde niemand als nadeel.
Maar als je gezinswoning zonder gezin hebt, studenten zoeken vaak kamers en woningzoekende vers getrouwde ook.
Inkomen wat ook contant kan als ze op papier bij hun ouders bleven.
Maak wel strenge regels dus als ’t puinzooi werd dat je ze gelijk eruit kan zetten.
Briljante manier is om contact op te nemen met een gespecialiseerde accountant.
Kost je eenmalig minimaal € 1.000,- maar dat verdien je daarna dubbel en dik terug.
Met de reactie van Heemshames ben ik het helemaal eens. Met het kopen van mijn huidige woning, sleepte mijn adviseur meer dan €40.000 hypotheek, dan de banken mij gaven, voor mij eruit! Zo’n adviseur is zeer rendabel voor allerlei financiële akkefietjes!
Dat valt nog te bezien. Inmiddels zijn de huizenprijzen, met name in de grote(re)steden tot absurde hoogten gestegen, en als de hypotheekrente weer op 12-13% komt te staan, staat half Nederland onder water. Dankzij makelaars met dollartekens in de ogen, en banken die hun verantwoordelijkheid niet nemen, en natuurlijk de waanzinnige instroom van asieleisers richting staatsruif.
@ Frank Braakman
Mogelijk hieronder het antwoord op je vraag.
Al eens gehoord van de WelThuis Levensrentehypotheek ?
Deze wordt aangeboden door A.S.R.
Deze mogelijkheid kwam ik vorig jaar tegen op internet en ik meen op de website van de consumentenbond.
Lijkt me voor veel mensen een ideale oplossing en zeker interessanter dan welke opeethypotheek dan ook.
Op de website van A.S.R. kun je alles over voornoemde hypotheek lezen.