Einde rentevaste periode in zicht? Let hierop als u de rente opnieuw vastzet  

Krijgt u een nieuw voorstel van uw geldverstrekker, omdat uw rentevaste periode van uw hypotheek binnenkort afloopt? Dan kan het uiteindelijk duizenden euro’s lonen om nog even verder te kijken. Vooral voor mensen die hun hypotheek tussen 2015 en 2021 hebben afgesloten. Hoe dat zit en hoe u in de toekomst het meeste kunt besparen, leggen we uit in dit artikel.

Veel mensen maken zich zorgen over hun aflopende rentevaste periode

Bij het afsluiten van uw hypotheek heeft u afspraken gemaakt met uw hypotheekverstrekker. Bijvoorbeeld over de hoogte van de rente en de soort hypotheek. Ook heeft u een afspraak gemaakt over de looptijd, bijvoorbeeld 1, 5, 10, 20 of 30 jaar.

Maar recent onderzoek van de Nationale Hypotheek Garantie wijst uit dat steeds meer huiseigenaren zich in 2025 zorgen maken over de betaalbaarheid van hun maandlasten, onder meer door het aflopen van deze rentevaste periodes. Vooral wanneer u een hypotheek heeft afgesloten tussen 2015 en 2021 kan het verschil straks groot zijn.

Destijds kon men namelijk een hypotheek afsluiten tegen een (historisch) lage rente, die anno 2025 anders is. Zo lag de rente (met een rentevast periode van 5 tot 10 jaar), volgens De Nederlandsche Bank (DNB) in oktober 2021 bijvoorbeeld op 1,35 procent, waar dit in maart 2025 alweer 3,5 procent was. Voor sommige mensen betekent dit een stijging van de bruto maandlasten met bijna 100 euro.

Lees ook: Veel haken en ogen aan hypotheek met lange rentevaste periode

Het voorstel van uw hypotheekverstrekker is voor u niet altijd het beste

Loopt uw rentevaste periode af, dan is uw geldverstrekker volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) verplicht om minimaal 3 maanden voor die datum een nieuw rentevoorstel te doen. Dit is dan gebaseerd op het rentepercentage van dat moment. Accepteer een dergelijk aanbod alleen nooit zomaar, want het kan lonen om eerst even verder te kijken. Hieronder noemen we een paar opties.

Renteopslag omlaag

Als uw hypotheek verhoudingsgewijs hoger is dan de woningwaarde, dan rekent de bank een iets hogere hypotheekrente. Dit heet renteopslag. Daar zit volgens hypotheekexpert Oscar Noorslag een mogelijke winst aan het einde van uw rentevaste periode, zo tipt de expert in De Telegraaf.

“Als je in 2015 een hypotheek afsloot, heb je inmiddels flink afgelost. Ook is je huis waarschijnlijk fors in waarde gestegen. Daardoor is de verhouding gunstiger geworden en kan de renteopslag omlaag”, aldus Noorslag. Wel moet u hiervoor zelf in actie komen en aantonen dat uw woning meer waard is geworden. Daarvoor heeft u een taxatierapport nodig.

Korting bij energielabel A of B

Bij sommige hypotheekaanbieders krijgt u (in tegenstelling tot zo’n 10 jaar geleden) rentekorting als uw huis energielabel A of B heeft. Deze korting ligt meestal tussen de 0,05 en 0,15 procent. Maar ook hierbij geldt: u moet zelf aantonen dat uw woning energiezuinig is, bijvoorbeeld met een energielabelcertificaat.

Uw hypotheek oversluiten

Uw hypotheekverstrekker van 10 jaar geleden, is nu misschien niet meer de voordeligste. En het voordeel van een aflopende rentevaste periode, is dat u uw hypotheek na afloop boetevrij mag oversluiten. Volgens de Consumentenbond kan dit uiteindelijk soms zelfs duizenden euro’s schelen.

Wel zijn er dan bijkomende kosten, zoals advies-, notaris- en taxatiekosten. U bespaart dus alleen als u ook deze kosten terugverdient met een lagere hypotheekrente bij een nieuwe aanbieder. Wel kunt u deze kosten bij uw eerstvolgende inkomstenbelastingaangifte opgeven. Een krijgt dan een gedeelte van de kosten terug.

Extra (boetevrij) aflossen

Een ander voordeel van een aflopende rentevaste periode is dat u straks boetevrij mag aflossen (tijdens de looptijd ligt dit namelijk wat ingewikkelder). Wie spaargeld heeft kan er dus voor kiezen (het volledige resterende bedrag) extra af te lossen. Hier zit mogelijk alleen wel een klein addertje onder het gras.

Extra aflossen klinkt namelijk vaak aantrekkelijk, maar het geld zit daarna wel vast in uw woning. Wanneer u hiervoor kiest, is het daarom raadzaam om een buffer aan te houden voor noodgevallen. Hier kunt u lezen wat in uw situatie een verstandig bedrag is.

Kortere rentevaste periode

Over het algemeen geldt: hoe langer de rentevaste periode van uw (nieuwe) hypotheek, hoe hoger de rente. Dit komt doordat de geldverstrekker meer risico loopt bij een langere periode, omdat de rentetarieven in de toekomst kunnen stijgen.

Wie nu voor een kortere rentevaste periode kiest, bijvoorbeeld 1 of 5 jaar, betaalt daarom vaak een iets lagere rente. En als u geluk heeft, staat de rente aan het einde van die periode lager. Maar er is natuurlijk ook een risico, want mocht de rente over 1 of 5 jaar gestegen zijn, betaalt u daarna mogelijk nóg meer.

Lees ook: Nieuwe hypotheek bij verhuizing of oversluiten: moet u voor een korte of lange rentevaste periode kiezen?

Wacht niet te lang met het bekijken van uw opties

Soms is het lastig om te bepalen wat voor u de beste opties is. Het kan dan verstandig zijn om u te laten informeren door een onafhankelijke adviseur. Wacht in ieder geval liever niet tot het laatste moment, want dan heeft u uiteindelijk minder tijd om verschillende opties te vergelijken. Wanneer u helemaal niet doet, dan wordt uw hypotheek meestal automatisch verlengd met het voorstel dat u eerder heeft ontvangen.

(Bron: De Nederlandsche Bank (DNB), Van Bruggen, De Hypotheekshop, Consumentenbond, Vereniging Eigen Huis (VEH), Independer, De Telegraaf, AD. Foto: Shutterstock)