Pensioen opbouwen als zzp’er: zo doet u dat
Publicatiedatum: 20 februari 2026
Nederland telt volgens de laatste cijfers van het CBS zo’n 1,3 miljoen zzp’ers, waarvan meer dan de helft tussen de 45 en 75 jaar oud is. Deze groep bouwt geen pensioen op via een werkgever en is dus zelf verantwoordelijk voor een inkomen later. Als zzp’er is het daarom belangrijk om zelf te zorgen voor een pensioen. Maar hoe kunt u dat eigenlijk goed regelen?
Voor de meeste zzp’ers is er geen verplichte pensioenopbouw
In Nederland is er vaak gesproken over het idee om zelfstandigen zonder personeel (zzp) verplicht pensioen te laten opbouwen. Dit is op het moment van schrijven echter nog niet het geval, alleen bij een paar specifieke beroepsgroepen. Uit eerder onderzoek van ZZP Nederland blijkt dat er ook weinig animo is voor een dergelijke verplichting. Ruim 70 procent van de ondervraagde zelfstandigen heeft namelijk aangegeven hiertegen te zijn. Veel zzp’ers willen liever zelf bepalen hoe en hoeveel ze sparen voor later.
Manieren om pensioen op te bouwen als zzp’er
Maar hoe zorgt u als zzp’er nu eigenlijk voor een goed pensioen later? U ontvangt AOW vanaf de AOW-gerechtigd leeftijd, maar dit bedrag is vaak niet genoeg om van te leven. Daarom is het verstandig om op tijd extra pensioen op te bouwen. Zo kunt u later comfortabel blijven leven en financiële zorgen zoveel mogelijk beperken. Hieronder geven we enkele opties:
Een collectieve pensioenregeling voor zelfstandigen
Er zijn een aantal initiatieven voor collectieve pensioenregelingen speciaal gericht op zzp’ers. Het gaat hierbij om regelingen waarbij u zich als zelfstandige vrijwillig kunt aansluiten.
Vrijwillige voortzetting van eerdere pensioenregeling
Bent u als zzp’er ook ex-werknemer? U kunt dan vrijwillig met de pensioenregeling van uw voormalige werkgever doorgaan. Dit kan alleen als uw pensioenregeling deze mogelijkheid biedt. De pensioenpremie voor deze vrijwillige voortzetting is tot maximaal 10 jaar na ontslag ook aftrekbaar van de belasting.
Zelf sparen of beleggen
U kunt ook helemaal zelf geld opzijzetten voor uw pensioen, bijvoorbeeld op een spaarrekening, in beleggingsfondsen of in vastgoed. Sparen op een bankrekening is veilig, maar levert vaak weinig op. Beleggen kan meer opleveren, maar het brengt ook risico’s met zich mee, omdat de waarde kan schommelen. Daarnaast moet u bij deze opties rekening houden met eventuele vermogensbelasting.
Lijfrente bij verzekeraar, bank of beleggingsinstelling
Als zzp’er kunt u ook kiezen voor een lijfrente bij een verzekeraar, bank of beleggingsinstelling. Later ontvangt u het opgebouwde bedrag als extra inkomen boven op uw AOW. De premie die u hiervoor betaalt, kunt u onder bepaalde voorwaarden aftrekken bij uw inkomstenbelasting.
De beste optie is afhankelijk van uw situatie
Welke optie het beste bij u past, hangt af van uw persoonlijke situatie en hoeveel risico u wilt nemen. Begin met een overzicht van wat u al heeft opgebouwd bij Mijn pensioenoverzicht en bepaal hoeveel extra inkomen u later nodig heeft. Vergelijk vervolgens de verschillende mogelijkheden en schakel eventueel een financieel adviseur in. Zo weet u zeker dat uw pensioenplan past bij uw leven en uw wensen voor later.
(Bron: Rijksoverheid, CBS, ZZP Nederland. Foto: Shutterstock)
